資産形成と同時に、次世代への資産承継も考えた保険をお探しでしょうか。今回はサンライフ香港の新商品「Stellar Multi-Currency Insurance Plan II（ステラマルチカレンシープランII）」をご紹介いたします。
ステラマルチカレンシープランIIは、保険金の受取方が非常に柔軟で、通貨の変更や被保険者の変更、さらには契約分割まで対応可能なユニークな終身型・貯蓄型保険です。ESG（環境・社会・ガバナンス）に配慮した資産運用を通じて、長期的に資産を増やしながら、大切なご家族へ資産を引き継ぐことができます。
110では、お客様の代理として契約締結からアフターサポートまで対応いたします。万が一に備えつつ、資産運用と承継を同時に考えたい方は、ぜひお気軽にご相談ください。
「Stellar Multi-Currency Insurance PlanⅡ」の商品概要
Stellar Multi-Currency Insurance Plan IIは、Sun Life（サンライフ香港）が提供するESG運用に特化した終身型・貯蓄型保険です。保険料の支払期間は4種類から選択でき、米ドルやカナダドル、人民元、香港ドルなど6つの通貨での運用が可能です。契約後に運用通貨を変更したり、被保険者を変更したり、また契約を分割して相続人に分けることもできます。
死亡保険金の受取方法が最大6種類あり、相続や贈与設計においても非常に活用しやすい商品です。
格付け
| 加入年齢 |
・3年払い：0歳～80歳（NEW） |
| 払込期間 | 3年（NEW） 、6年、12年、18年 |
| 運用通貨 | USD、CAD、GBP、RMB、AUD、HKD |
| 最低保険料 （USDの場合） |
・3年払い：USD8,000／年（NEW） ・6年払い：USD2,000／年 ・12年払い：USD1,500／年 ・18年払い：USD1,000／年 |
| 保険期間 | 終身（最大120年） |
「Stellar Multi-Currency Insurance PlanⅡ」の特徴
Stellar Multi-Currency Insurance Plan IIの主な特徴は以下の通りです。
- ESGに特化した資産運用（再生可能エネルギー、グリーンボンド等に積極投資）
- 通貨変更オプション（6通貨間で毎年1回変更可）
- 被保険者の変更やジョイント（共同保険）への切り替えが可能
- 保険契約の分割（Policy Split）により相続しやすい
- 死亡保険金の受取方法が最大6種類
- ロックインオプションにより、運用益の一部を確定可能
- プレミアムホリデー制度あり（最大2年間の支払停止が可能）
また、死亡保険金を一括で受け取るだけでなく、分割、ライフイベント（結婚・出産・大学卒業など）に連動させた支払いも可能。万が一の際も、残された家族のライフステージに合わせて柔軟に資産を届けることができます。
＼ご不明点やご質問はお気軽にどうぞ／
2025年11月新登場！「3年払い（3-Pay）」が駐在3年の方に最適な理由
サンライフ香港が2025年11月にローンチした 3-Pay（3年払い）オプション は、これまでの6/12/18-Payにはない短期完結型の新しい選択肢です。香港駐在3年間の方にとって特に魅力的なポイントを以下にまとめました。
駐在期間内に保険料の払込が完結する
3年払いを選べば、香港駐在中に保険料の支払いがすべて終わります。帰国後に「日本の口座から香港への送金が面倒」「為替手数料が発生する」といった煩雑さがなく、駐在中の比較的高い可処分所得を活用しきることができます。
業界最速級のBreakeven（元本回収期間）
3-PayはStellar IIの全払込期間で最も短い元本回収期間を実現しています。
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払込期間 |
保証Breakeven |
想定Breakeven |
|---|---|---|
|
3年払い |
10年目 |
5年目 |
|
6年払い |
12年目 |
7年目 |
|
12年払い |
15年目 |
10年目 |
|
18年払い |
16年目 |
10年目 |
Source: Sun Life Hong Kong, Stellar Multi-Currency Insurance Plan II Returns Comparison（USD建て、2025年11月時点）
想定リターンの上限到達も最速
3-Payは契約40年目で想定総合リターン（TIRR）6.5%の上限に到達します。これは6/12/18-Payよりも早いペースで、60代以降の老後資金や次世代への承継資金として最大効率で運用できることを意味します。
帰国後の通貨切替で為替リスクを管理しやすい
Stellar IIの Currency Change Option（通貨変更オプション） は契約3年目以降に行使可能です。3-Payは払込完了と同時に通貨変更できるタイミングになるため、駐在終了と同時に運用通貨を切り替える設計が組めます。
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想定タイミング |
通貨選択例 |
|---|---|
|
駐在中（1〜3年目） |
USD建てで運用（米ドル給与から拠出） |
|
帰国後（4年目以降） |
AUD・GBP・RMBなど資産用途に応じて変更 |
Stellar IIは通貨変更時の調整係数（Adjustment Factor）が適用されない仕様で、市場価格レートでの単純換算となるため、透明性が高い設計です（Source: Sun Life HK Training Deck 2025/11）。
旧Stellar 2-Payから大幅にリターンが向上
旧商品「Stellar Multi-Currency Plan」の2-Payと比較しても、新Stellar II 3-Payはパフォーマンスが大きく改善されています。
|
項目 |
旧Stellar 2-Pay |
新Stellar II 3-Pay |
|---|---|---|
|
GIRR（保証）Year 10 |
-2.19% |
0.01% |
|
保証Breakeven |
15年目 |
10年目 |
|
想定Breakeven |
7年目 |
5年目 |
|
TIRR Year 30 |
5.91% |
6.39% |
Source: Sun Life Hong Kong, Enhanced in Returns（USD建て）
3-Payと6/12/18-Payの機能比較
3-Payは短期完結型のため、長期保障系の特典は付帯しません。下記の違いをご確認のうえ、ご自身のニーズに合った払込期間をご選択ください。
|
機能 |
3-Pay |
6 / 12 / 18-Pay |
|---|---|---|
|
Waiver of Premium Benefit（被保険者の高度障害時の保険料免除） |
❌ なし |
✅ あり |
|
Payor Benefit（契約者死亡時の保険料免除） |
❌ なし |
✅ あり |
|
Premium Holiday Option（最大2年支払い停止） |
❌ なし |
✅ あり |
|
Loyalty Rebate（払込完了時のボーナス） |
❌ なし |
✅ 12-Pay：AFYP×12% / 18-Pay：AFYP×18% |
|
Continuation Optionに伴う受益者保険料免除 |
❌ なし |
✅ あり |
|
Currency Change Option（通貨変更） |
✅ あり（3年目以降） |
✅ あり |
|
Value Lock-in Option（資産確定機能） |
✅ あり（5年目以降） |
✅ あり |
|
Policy Split Option（契約分割） |
✅ あり（3年目以降） |
✅ あり |
|
Change of Insured Option（被保険者変更・無制限） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Death Benefit Settlement Option（柔軟な保険金受取） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Contingent Policy Owner（最大3名指定） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Interim Policy Owner（最大3名指定） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Designated Recipient（SunWallet経由の指定受取人） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Academic Achievement Award（学業成果報奨） |
✅ あり |
✅ あり |
|
Incapacity Benefit（意思能力喪失時の家族受取） |
✅ あり |
✅ あり |
Source: Sun Life Hong Kong, SMC II Training Deck（2025年11月版）
3-Payを選ぶべき方
-
駐在期間内に保険料の払込を完結したい
-
資産形成効率（Breakeven最短）を最優先したい
-
Loyalty Rebateやプレミアムホリデーを必要としない（高所得層）
6/12/18-Payを選ぶべき方
-
駐在中に高度障害・契約者死亡の保障を重視したい
-
Loyalty Rebate（12-Pay/18-Payの完了時ボーナス）を活用したい
-
払込期間中に支払い停止オプション（プレミアムホリデー）を保持しておきたい
3-Payの想定リターン詳細（USD建て）
|
経過年数 |
GIRR（保証） |
TIRR（想定総合） |
|---|---|---|
|
10年目 |
0.01% |
4.26% |
|
20年目 |
0.45% |
6.00% |
|
30年目 |
0.51% |
6.39% |
|
40年目 |
0.57% |
6.50%（上限到達） |
|
50年目 |
0.62% |
6.50% |
|
100年目 |
0.80% |
6.50% |
Source: Sun Life Hong Kong, Stellar Multi-Currency Insurance Plan II Returns Comparison（USD建て、2025年11月時点）
※TIRRには非保証のReversionary Bonus・Terminal Bonusを含みます。
※2025年7月以降のIA（保険業監管局）規制により、表示TIRRは上限6.5%（HKD以外）/6.0%（HKD）にキャップされています。
※USD/CAD/RMB/AUDの4通貨は同一リターン。GBP・HKDは別途設定があります。
Stellar Multi-Currency Insurance PlanⅡの投資戦略
Stellar Multi-Currency Insurance Plan IIでは、ESGを重視した運用戦略を採用しています。主な資産配分は以下の通りです。
| 運用資産 | 目標組入れ比率 |
| 債券（国債、社債など） | 25%～80% |
| 非固定収益資産（株式等） | 20～75% |
投資地域はアメリカやアジア太平洋地域が中心で、地理的な分散も考慮されています。為替リスクはヘッジ等で管理され、長期的な資産成長を目指します。
参考ページ
Stellar Multi-Currency Insurance Plan IIの商品パンフレットはこちら
ご契約事例1：多世代にわたる資産運用と承継
【契約者】佐藤恵子さん（40歳）
【契約内容】12年払い・USD6,000/年・Notional Amount：USD72,000
恵子さんが契約し、途中で逝去。その後、Continuation Optionにより、夫の佐藤健一さんへ契約が引き継がれ、さらに2つの契約に分割（Policy Split）。ひとつは健一さんが保持し、もう一方は息子へ承継。通貨もライフスタイルに応じて変更し、それぞれの生活に合わせた活用が可能でした。
健一さん：人民元に切り替えて、定年後の生活資金として活用
長男：英ポンドに切り替えて、イギリスでの起業資金に活用
このように、本商品は契約の継承・分割・通貨変更を柔軟に組み合わせられるため、家族の世代を超えた資産承継をサポートできる点が大きな魅力です。
ご契約事例2：3年払いで駐在3年間に完結
【契約者・被保険者】田中健太さん（35歳・香港駐在中）
【契約内容】3年払い・USD10,000/年・払込総額USD30,000
田中さんは香港駐在3年間を予定しており、駐在中の高い可処分所得を活用して資産形成したいと考えていました。3-Payを選択することで、駐在期間内に保険料の払込を完結する設計を実現しました。
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経過年 |
契約者年齢 |
想定アクション・状態 |
|---|---|---|
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1年目 |
35歳 |
駐在中・USD口座から保険料支払開始 |
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3年目 |
37歳 |
払込完了（駐在期間と一致） |
|
4年目 |
38歳 |
帰国・通貨をRMBやGBPに変更可能（用途に応じて） |
|
5年目 |
39歳 |
想定Breakeven到達（USD30,000相当） |
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10年目 |
44歳 |
保証Breakeven到達 |
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20年目 |
54歳 |
TIRR 6.00% 想定 |
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30年目 |
64歳 |
TIRR 6.39% 想定・退職資金として活用検討 |
|
40年目 |
74歳 |
TIRR 6.50% 上限到達・次世代承継準備 |
※実際のリターンは経済環境・Sun Lifeの運用実績により変動します。具体的な設計書（Illustration）は無料相談でご確認ください。
