【払った翌月から一生年金】サンライフ香港の即時年金「リタイアフリー」を専門家が徹底解説

「事業も一段落し、まとまった資金は手元にある。しかし、この先何十年と続く人生を考えると、ただ預貯金を取り崩すだけでは、いつか底をついてしまうのではないか…」

人生100年時代と言われる現代、多くの方が同じような不安を抱えています。公的年金だけでは心もとなく、かといってリスクの高い投資は避けたい。そんなジレンマを抱える経営者や退職を控えた方々にとって、「払った翌月から、一生涯にわたる安定収入」を確保できるとしたら、どれほど心強いでしょうか。

本記事では、そんな理想を形にする選択肢として、香港の大手保険会社サンライフが提供する即時年金保険「リタイアフリー」について、海外金融商品に精通した専門家が、その仕組みから具体的なシミュレーション、そして賢い活用法まで、どこよりも詳しく、そして分かりやすく解説します。

この記事を読めば、あなたの退職金を「単なる資産」から「生涯続くキャッシュフローを生み出す源泉」へと変える、具体的な道筋が見えてくるはずです。

【払った翌月から一生涯の収入】サンライフ香港の即時年金保険「リタイアフリー」とは？

サンライフ香港が提供する「リタイアフリー」は、保険料を一括で支払うことで、その翌月から生涯にわたって毎月決まった額の年金を受け取れる「即時年金保険」です。一般的な年金保険が60歳や65歳など、一定の年齢になってから受給が始まるのに対し、契約後すぐにキャッシュフローが生まれるのが最大の特徴。公的年金だけでは不安な方や、退職金を安全かつ安定的に運用したい方にとって、老後の収入基盤を即座に確立できる画期的なソリューションです。

「リタイアフリー」の基本情報

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老後の不安を解消する「リタイアフリー」5つの特徴

「リタイアフリー」が多くの人に選ばれる理由は、単に年金を早く受け取れるだけではありません。「死亡時の元本保証」による安心感、運用益を確定できる「ロックイン機能」、そして万一の能力喪失時に備える業界初の保障まで。ここでは、あなたの老後を多角的に支える、リタイアフリーならではの5つの強力な特徴を、一つひとつ詳しく解説します。

特徴1：契約翌月からキャッシュフローが生まれる「圧倒的な即時性」

多くの金融商品では、投資してから利益が生まれるまで、あるいは年金保険で積立を開始してから受給が始まるまで、数年から数十年という長い時間が必要です。しかし、「リタイアフリー」の最大の特徴は、その名の通り「即時」に年金を受け取れる点にあります。保険料を一括で払い込んだ、まさにその翌月から、保証された月々の年金があなたの口座に振り込まれ始めます。これにより、退職後すぐに収入が途絶えてしまうといった事態を避け、間断なく安定したキャッシュフローを確保することが可能です。これは、リタイア後の生活設計において、計り知れないほどの安心感をもたらします。

特徴2：資産が目減りしない「終身型の年金」と「死亡時元本保証」

人生100年時代における最大の懸念は、「資産の寿命が尽きる前に、自分の寿命が尽きない」こと、すなわち長生きリスクです。「リタイアフリー」は、被保険者が存命である限り年金を受け取り続けられる終身年金であるため、この根本的な不安を解消します。さらに、万が一、年金受給開始後すぐに亡くなってしまった場合でも、支払った保険料が無駄になることはありません。本商品には死亡時元本保証が付いており、ご遺族は「基本プランの支払済み保険料の100%（毎年1%ずつ最大105%まで増加）から、それまでに受け取った年金総額を差し引いた金額」または「その時点での解約返戻金」の、いずれか高い方を受け取ることができます。これにより、「使いながら、残す」という理想的な資産承継を実現します。

特徴3：インフレにも備える「ボーナス」と利益を確定する「ロックイン機能」

保証された年金だけでなく、さらなる資産成長の可能性を秘めているのも「リタイアフリー」の魅力です。オプションの「Booster Rider」を付加することで、サンライフの運用実績に応じて非保証のターミナルボーナスが付与され、将来のインフレに備えることができます。さらに、契約から3年目以降は、このターミナルボーナスの一部（最大10%）を利益確定し、保証部分に組み入れるロックインオプションが利用可能です。これにより、市場環境が良い時に得た利益を安全な形で確保し、将来の年金額を増やしていくといった柔軟な資産運用が可能になります。

特徴4：業界初！もしもの時に家族を守る「能力喪失給付」

認知症や不慮の事故などにより、自分自身で資産管理を行うことが困難になる。これもまた、長寿時代における深刻なリスクの一つです。「リタイアフリー」は、業界で初めて能力喪失給付（Incapacity Benefit）を導入。契約者本人が精神的無能力者と診断されたり、昏睡状態に陥ったりした場合に備え、あらかじめ指定した受取人（Incapacity Benefit Recipient）が、本人に代わって年金や各種給付金を受け取ることができます。これにより、意思表示が困難な状況に陥っても、大切な資産が塩漬けになることなく、治療や介護のために確実に活用される仕組みが整っています。

特徴5：海外でも安心の「柔軟な資産管理（SunWallet）」

「リタイアフリー」は、グローバルな資産管理を可能にするSunWalletというプラットフォームを提供しています。これにより、海外に居住しながらでも、携帯電話一本で保険契約を遠隔管理することが可能です。年金は、毎月現金で受け取るだけでなく、サンライフが設定する非保証利率（現在年利3.5%）で運用される「Daily Interest Account」に積み立てておくことも選択できます。そして、この口座からの引き出しは、海外の銀行口座へ送金することができ、年に一度の送金手数料は無料です。これにより、将来的に海外移住を考えている方でも、安心して資産を管理・活用することができます。

【契約例】60歳男性・一括払込USD100,000の場合の年金受取シミュレーション

百聞は一見に如かず。ここでは、具体的な契約例をもとに、「リタイアフリー」がどれほどのキャッシュフローを生み出すのかを見ていきましょう。60歳の男性が10万米ドル（約1,500万円 ※1ドル150円で計算）を一括で支払った場合、翌月から受け取れる年金額、そして将来の解約返戻金や死亡保険金がどのように推移するのかを、公式のシミュレーション表を基に分かりやすく解説します。